定存族必知內容,定期存款跟定期儲蓄存款關鍵差別

在台灣基本上每個人都有到銀行開戶的經驗,也知道所謂定存的意思就是把錢放在銀行中,然後銀行會給部分的利息。但是當進一步詢問定期存款和定期儲蓄存款有什麼差別時?就回答不上來

很多人以為存款很簡單,其實當中還是有很多值得注意的小地方,本篇文章會告訴我們定期存款和定期儲蓄存款的差別、存款利率的選擇、利息計算的方式

定存的分類

通常一般人把錢存到銀行中我們稱之為活存,代表人對於資金有任何需要隨時都可以從銀行中領出,所以活存利率非常低,不在我們討論的範圍。而所謂的定存就是跟銀行約定一個金額,存放指定的時間而銀行會回報給我們一定的利息

而我們在這段時間內沒辦法隨時領出資金,銀行可以應用這筆資金去投資或放貸,賺到的部分利潤透過利息給到我們,這時候定存就分成定期存款定期儲蓄存款

定期存款

存款時間最短可以是一個月,最長到三年,多為公司行號使用,但是也適用於個人。利息回報比定期儲蓄存款低

定期儲蓄存款

存款時間最短是一年,最長到三年,適用於個人或非營利法人且享有較高的利息,但是存款時間是按年開始

從這邊可以知道如果定存時間是一年以下,只能選擇定期存款利息較低;如果要定存一年以上的話,一般人務必要選定期儲蓄存款利息比較高

存款利率的選擇

知道定存的分類後下一個會遇到的就是存款利率,這邊要額外說明的是目前有些國家是實施負利率,也就是錢存到銀行反而要付銀行保管費。另外還有一種狀況是資金的金額太大時,銀行提供的利息會大幅降低,就台灣銀行而言是以500萬台幣為分界

一般銀行存款利率有分成兩種,機動利率跟固定利率,目前大部分的狀況都會是機動利率大於或等於固定利率

機動利率

先依照銀行當時公布的利率為主,但是未來央行降息或升息時,利率會依照央行決定做出調整

固定利率

依照銀行當時公布的利率為主,無論未來央行降息或升息都不會變動

按照這十年台灣央行的走勢來看,大部分都是採取降息的措施來刺激經濟,而最近因為2020年疫情的關係央行剛降息一次,短時間再調降機會不高,作者會選機動利率為主

定存利息計算方式

為了讓大家方便了解,我們計算的方式統一是定存一年使用100萬元的方式來呈現

定期存款按照台灣銀行公布的年利率為0.815%,而定期存款是採用月單利的方式計算,所以每個月的利息是不會算入本金不會有複利的效果,計算方式就會是100萬*(1+0.815%)=1,008,150,得到的利息就會是8150元

而定期儲蓄存款按照台灣銀行公布的年利率為0.84%,除了利率比較高之外,每個月得到的利息可以納入本金在計算,能達到月複利的效果,計算方式就會是100萬*(1+0.84%/12) ^12=1,008,432,得到的利息就會是8432元

如果就100萬而言,利息的相差282元感覺沒很大,但是隨著時間越長,複利的效果也會越滾越大。另外定期儲蓄存款至少要存一年以上,所以有分成三種操作方式可以選擇

整存整付

跟銀行約定好存款時間後存入一筆資金,銀行會按月結算並且利息會納入本金中,所以會有月複利的效果。假設有筆資金預計一年後需使用,可以使用整存整付的方式,風險不高又有複利

零存整付

每個月固定存入一筆資金,而存入資金後得到的利息也會算入下個月的本金,也是有複利的效果,可以想成是分期付款的整存整付。適合剛出社會想要存錢的新鮮人操作

存本取息

跟銀行約定好存款時間後存入一筆資金,利息會按月結算提領到銀行帳戶,所以不會有複利的效果。適合退休人士想要每個月領利息的人(像是存股領股息一樣)

定存解約怎麼算

通常會到銀行定存代表這筆資金短時間內不會用到,但是人總會遇到突發狀況需要用到備用資金的時候,如果這時候需要定存的這筆錢該怎麼辦?那就要到銀行解約定存

定存雖然利息不高,但是好處是就算解約也不會傷及本金,只會讓原本的利息減少。所以可以說是幾乎零風險的投資方式,而利息會依存款的天數跟期別調降並且利息會打8折計算

舉個例子假設使用定期存款100萬一年的時間,台灣銀行機動利率為0.815%,但是假設只存到六個月就要解約會怎麼計算

首先先看定期存款六個月的機動利率0.585%,那得到的利息就會是100萬*(1+0.585%*6/12)=1,002,925,利息會是2,925元

但是別忘了解約後還要再打8折為2,925*0.8=2,340元。這就是解約後會得到的利息。跟定期存款100萬一年後得到的利息為8150元有一定的落差

定存表格統整

類別 定期存款 定期儲蓄存款
利率 利息較低 利息較高
期別 至少三個月起 至少一年起
利息計算 月單利 有三種方式整存整付、零存整付、存本取息
建議操作 一年內使用機動利率定期存款 一年以上使用機動利率定期儲蓄存款

雖然目前定存利率相對其他投資工具報酬很低,但是考量風險程度幾乎為零的前提下,定存在理財的資產配置上還是有不可取代的角色。對於剛出社會的年輕人作者會建議勇於去學習多元的投資工具,像是股票、基金、債券等等

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