新手理財從記帳開始，了解自己的日常花費-投資新手系列EP03

2020 年 6 月 17 日2021 年 10 月 3 日 Sam

投資新手系列EP03，這邊要強調所謂的財富自由不代表每天就是吃喝玩樂不用工作，而是透過投資理財讓自己的被動收入能支出自己最基本的生活開銷，這樣可以讓人們有時間去追求自己認為有意義的事情

內容目錄

前言說明

想要邁向財富自由的最重要就是開源節流，開源是需要增加收入，不會立刻就有效果。在職場上需要經過時間跟磨練，加上有主管的認可才能加薪，如果是要創造斜槓收入初期也需要學習並執行才會有成果

那能立刻見效的就是節流，現在流行一個詞就在「月光族」，就是每個月都剛好把薪水花光光，當你詢問為什麼無法存錢，得到的答案都是薪水太少物價太高無法存到錢

但是事實真的是這樣的嗎?通常這些人賺3萬能把3萬花完，賺5萬照常花完5萬，彷彿有種特異功能，剛好都能月光光。這時能就是記帳能派上用場的時候了

無法記帳的理由

現在人人都有手機，而且有許多好用的記帳app可以使用，不再像以前一樣需要用電腦excel或者筆記本，當整天忙完回家時會忘記一整天的消費狀況。記帳app只要花不到30秒就可以完成

不願持之以恆

覺得記帳太麻煩，懶得記帳是非常要不得的心態。如果連消費完花個30秒打開記帳app都不願意操作，卻可以花個1~2小時滑社群軟體看影片。用這樣的心態來管理金錢，那自然錢也會離你而去

不願面對真相

有些人大概知道如果要省錢需要減少某些方面的開銷，但是又覺得這樣會減少平常生活的娛樂，所以遲遲不願意開始記帳。通常實際記帳後才發現原來省掉這些花費每個月可以存這麼多錢

如果這些錢拿去做投資理財，十年後會得到一筆可觀的報酬，當你看到管理金錢的效益後，會感謝當年的你有開始記帳

舉作者為例非常愛喝手搖飲，年輕的時候甚至一天可以買上2~3杯，我舉一天消費兩杯的手搖飲紅茶拿鐵50元，所以一天飲料花了100元、一個月就3,000元、一年就36,000。拿去作最單純的定期定額投資

作者舉最簡單的算法每年投資36,000，年化報酬6%五年後當初投資金額是180,000，實際可以領到215,111。等於多賺到35,111(下圖)

了解花費控制支出

記帳的用意是在於了解花費的內容，進而控制消費支出。我們不是說不能花錢，而是希望能合理的運用錢，然後把省下來的錢進而拿去投資，獲得未來更好的生活，這邊會把花費分成三類

必要花費

可以想成這筆花費一定得支出，像是房租、學貸、車貸等等，這筆花費是一定存在的，但是在變成必要花費時可以先思考是否需要

譬如一定租價錢那麼高的房子嗎?還是一定要貸款買車嗎?因為當我們決定後就會變成必要花費

需要花費

生活中大部分還是會使用到，但可以盡量控制減少，通常消費最多的就是伙食費(可多可少) 、水電費(可以控制減少)、電信費等等

民以食為天，吃飯消費可多可少；夏天到了晚上一定要開冷氣到早上?還是可以設定時間自動關閉，雖然是需要花費但還是可以有效減少支出

想要花費

想要的花費代表是可有可無，就看自己如何去分配支出，像是平常娛樂看電影、買服飾、出國旅遊等都是想要的花費

這邊不是說人都不能即時行樂，而是我的每個月的薪水需要做到有效的控制，如果達成目標當然可以撥出金額去娛樂，只是作者要說明的是當你越早開始投資理財，就能越早感受到投資帶來複利的效應，越能實現提早退休的可能

這邊推薦兩款記帳常使用的app

記帳城市

這是一款記帳APP同時結合建築養成的遊戲，讓原本枯燥的數字與瑣碎的統計都變成一棟一棟迷人的建築物，會使人在不知不覺中養成了記帳的好習慣。作者本身也有在使用

下載連結：iOS / Android

CWMoney

連續36月，榮獲Google十週年選為「令人驕傲的台灣開發者」之一!是個功能非常多元強大的記帳APP，但是對於作者而言希望把記帳給簡單化，所以後來沒有在使用

下載連結：iOS / Android

理財631法則

知道記帳的重要性之後，那到底薪水多少比例可以拿來日常生活消費?多少要拿來投資理財?這邊建議可以用理財631法則來規劃，在執行631法則之前作者這邊會建議每個人要先存好至少6個月的緊急預備金

像是2020年初的疫情導致突然有很多人沒有工作臨時失業，人生有太多的突發狀況如果，假設我們有存好6個月的緊急預備金(代表有6個月可以維持基本生活開銷)至少短時間生活不用擔心

631 法則就是把薪水分成60％的生活支出、30％的投資理財、10％的保險

60%的生活支出就是囊括了食衣住行育樂所有的花費，假設薪水只有3萬，那生活所有的開銷只有1萬8可以使用

30%的投資理財就包含了最保險的定存，可以依照每個人能承擔的投資風險在配置定期定額ETF或是股票等有較高報酬的投資商品

10%的保險像是一些最基本的壽險跟醫療險，保險基本上就是防範未來的意外，雖然是越年輕投保越好，但是還是要根據每個人的薪水量力而為，建議不超過薪資10%

當然對於開出社會的年輕人假設又在台北工作，一個月薪水3萬只有1萬8可以消費，扣掉房租後基本上所剩無幾。那作者給的建議就是想辦法在工作上有好表現能加薪

在規劃每個人的財務上開源增加收入是主動能力，節流記帳是防禦能力。如何讓自己的薪水能提高到維持基本開銷後可以符合631法則是重要關鍵

不為記帳而記帳

最後可以思考一下想要開始記帳的原因是什麼?記帳對於作者而言就是了解自己的消費的類別跟金額分別是多少，然後我們要作出什麼樣的改善行動?

調整花費類別

根據理財631法則調整花費比例，要留意的是薪水的60%消費也包含娛樂的費用。所以如果想要出國旅遊就代表每個月60%的消費不能花完，需要額外存好旅遊基金才行

透過記帳了解自己在需要和想要的花費是多少，在消費前可以先思考這筆支出是否有其必要性

不用一直維持

記帳的用意是在了解花費比例，並且可以作好有效資金分配。通常是記帳半年以上後，就可以知道平常的花費習慣在哪，可以節省的地方在哪。如果都能符合理財631法則或者自己設定的目標

那是否還一定要記帳?如果記帳對於個人是個小負擔，那作者認為可以不用刻意維持。當然沒記帳後要發生入不敷出的情況，那還是乖乖落實記帳吧

付出行動

想要邁向財富自由絕對不是嘴巴說說就能實現的事情，而是需要實際付出行動，定期檢視成果隨時修正，才能一步一步朝著目標邁進

作業1:初步列出必要、需要和想要的花費內容，進一步思考如何減少支出

作業2:實際開始操作記帳，持續6個月以上

作業3:存好至少6個月的緊急預備金

也可以隨時追蹤作者的網站，也提供不少理財投資的相關內容，相信能給予不少的幫助，有任何問題也歡迎底下留言告訴我

【追蹤Sam】
FB粉絲團-Sam投資趨勢不定時分享投資理財相關資訊
FB社團-美股投資全攻略-個股價值投資、ETF投資全世界、資產配置資訊交流
IG帳號- Sam投資趨勢每天獲得一則理財知識X自我成長的內容喔
訂閱電子報-每周一封投資心態相關的資訊

結論分享

期待之後透過邁向財富自由系列文章可以建立正確理財觀念，開始進行投資理財，想要投資自己的腦袋，可以參考網路熱門的線上課程平台

也是作者非常推薦的學習方式，線上課程可以無限次觀看，不受到時間跟空間的影響，只要有網路就可以學習6個熱門線上課程平台，私藏課程推薦必看清單

如果是針對投資理財線上課程作者推薦

30堂課搞定價值投資

Youtube頻道上擁有超過64萬訂閱的個人成長中文頻道好葉所開設的 《30堂課搞定價值投資》 ，同時好葉就是一位價值投資者，在2019年投資的年化報酬率高達28% ，對於想要學習價值投資的人不能錯過這堂課程
心得可以看好葉學院價值投資心法，讓金錢幫你工作的30堂課

如果沒時間研究各股，想要輕鬆理財開始投資，目前Sam的《零基礎美股投資全攻略》線上課程正式開課

就算你沒有任何投資經驗，不用看盤不用看財經新聞也能看被動投資獲得穩定報酬，課程中會說明被動投資的關鍵秘訣:指數化投資、趨勢線圖、持有時間，透過系統化教學讓每個人都能100%複製相同的績效=>《索取限時優惠》

延伸閱讀文章

目前Sam的《零基礎美股被動投資》線上課程，從零開始手把手教你懶人理財輕鬆投資全世界，讓新手實際開始投資並有良好的資產配置

就算你沒有任何投資經驗，不用看盤不用看財經新聞也能看被動投資獲得穩定報酬，課程中會說明被動投資的關鍵秘訣:指數化投資、趨勢線圖、持有時間，透過系統化教學讓每個人都能100%複製相同的績效=>《觀看完整課程介紹》