新手理財從記帳開始,了解自己的日常花費-邁向財富自由EP03

小才大用邁向財富自由系列EP03,這邊要強調所謂的財富自由不代表每天就是吃喝玩樂不用工作,而是透過投資理財讓自己的被動收入能支出自己最基本的生活開銷,這樣可以讓人們有時間去追求自己認為有意義的事情

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前言說明

想要邁向財富自由的最重要就是開源節流,開源是需要增加收入,不會立刻就有效果。在職場上需要經過時間跟磨練,加上有主管的認可才能加薪,如果是要創造斜槓收入初期也需要學習並執行才會有成果

那能立刻見效的就是節流,現在流行一個詞就在「月光族」,就是每個月都剛好把薪水花光光,當你詢問為什麼無法存錢,得到的答案都是薪水太少物價太高無法存到錢

但是事實真的是這樣的嗎?通常這些人賺3萬能把3萬花完,賺5萬照常花完5萬,彷彿有種特異功能,剛好都能月光光。這時能就是記帳能派上用場的時候了

無法記帳的理由

現在人人都有手機,而且有許多好用的記帳app可以使用,不再像以前一樣需要用電腦excel或者筆記本,當整天忙完回家時會忘記一整天的消費狀況。記帳app只要花不到30秒就可以完成

不願持之以恆

覺得記帳太麻煩,懶得記帳是非常要不得的心態。如果連消費完花個30秒打開記帳app都不願意操作,卻可以花個1~2小時滑社群軟體看影片。用這樣的心態來管理金錢,那自然錢也會離你而去

不願面對真相

有些人大概知道如果要省錢需要減少某些方面的開銷,但是又覺得這樣會減少平常生活的娛樂,所以遲遲不願意開始記帳。通常實際記帳後才發現原來省掉這些花費每個月可以存這麼多錢

如果這些錢拿去做投資理財,十年後會得到一筆可觀的報酬,當你看到管理金錢的效益後,會感謝當年的你有開始記帳

舉作者為例非常愛喝手搖飲,年輕的時候甚至一天可以買上2~3杯,我舉一天消費兩杯的手搖飲紅茶拿鐵50元,所以一天飲料花了100元、一個月就3,000元、一年就36,000。拿去作最單純的定期定額投資

作者舉最簡單的算法每年投資36,000,年化報酬6%五年後當初投資金額是180,000,實際可以領到215,111。等於多賺到35,111(下圖)

了解花費控制支出

記帳的用意是在於了解花費的內容,進而控制消費支出。我們不是說不能花錢,而是希望能合理的運用錢,然後把省下來的錢進而拿去投資,獲得未來更好的生活,這邊會把花費分成三類

必要花費

可以想成這筆花費一定得支出,像是房租、學貸、車貸等等,這筆花費是一定存在的,但是在變成必要花費時可以先思考是否需要

譬如一定租價錢那麼高的房子嗎?還是一定要貸款買車嗎?因為當我們決定後就會變成必要花費

需要花費

生活中大部分還是會使用到,但可以盡量控制減少,通常消費最多的就是伙食費(可多可少) 、水電費(可以控制減少)、電信費等等

民以食為天,吃飯消費可多可少;夏天到了晚上一定要開冷氣到早上?還是可以設定時間自動關閉,雖然是需要花費但還是可以有效減少支出

想要花費

想要的花費代表是可有可無,就看自己如何去分配支出,像是平常娛樂看電影、買服飾、出國旅遊等都是想要的花費

這邊不是說人都不能即時行樂,而是我的每個月的薪水需要做到有效的控制,如果達成目標當然可以撥出金額去娛樂,只是作者要說明的是當你越早開始投資理財,就能越早感受到投資帶來複利的效應,越能實現提早退休的可能

這邊推薦兩款記帳常使用的app

記帳城市

這是一款記帳APP同時結合建築養成的遊戲,讓原本枯燥的數字與瑣碎的統計都變成一棟一棟迷人的建築物,會使人在不知不覺中養成了記帳的好習慣。作者本身也有在使用

下載連結:iOS Android

記帳
600

CWMoney

連續36月,榮獲Google十週年選為「令人驕傲的台灣開發者」之一!是個功能非常多元強大的記帳APP,但是對於作者而言希望把記帳給簡單化,所以後來沒有在使用

下載連結:iOS Android

理財631法則

知道記帳的重要性之後,那到底薪水多少比例可以拿來日常生活消費?多少要拿來投資理財?這邊建議可以用理財631法則來規劃,在執行631法則之前作者這邊會建議每個人要先存好至少6個月的緊急預備金

像是2020年初的疫情導致突然有很多人沒有工作臨時失業,人生有太多的突發狀況如果,假設我們有存好6個月的緊急預備金(代表有6個月可以維持基本生活開銷)至少短時間生活不用擔心

631 法則就是把薪水分成60%的生活支出、30%的投資理財、10%的保險

60%的生活支出就是囊括了食衣住行育樂所有的花費,假設薪水只有3萬,那生活所有的開銷只有1萬8可以使用

30%的投資理財就包含了最保險的定存,可以依照每個人能承擔的投資風險在配置定期定額ETF或是股票等有較高報酬的投資商品

10%的保險像是一些最基本的壽險跟醫療險,保險基本上就是防範未來的意外,雖然是越年輕投保越好,但是還是要根據每個人的薪水量力而為,建議不超過薪資10%

當然對於開出社會的年輕人假設又在台北工作,一個月薪水3萬只有1萬8可以消費,扣掉房租後基本上所剩無幾。那作者給的建議就是想辦法在工作上有好表現能加薪

在規劃每個人的財務上開源增加收入是主動能力,節流記帳是防禦能力。如何讓自己的薪水能提高到維持基本開銷後可以符合631法則是重要關鍵

不為記帳而記帳

最後可以思考一下想要開始記帳的原因是什麼?記帳對於作者而言就是了解自己的消費的類別跟金額分別是多少,然後我們要作出什麼樣的改善行動?

調整花費類別

根據理財631法則調整花費比例,要留意的是薪水的60%消費也包含娛樂的費用。所以如果想要出國旅遊就代表每個月60%的消費不能花完,需要額外存好旅遊基金才行

透過記帳了解自己在需要和想要的花費是多少,在消費前可以先思考這筆支出是否有其必要性

不用一直維持

記帳的用意是在了解花費比例,並且可以作好有效資金分配。通常是記帳半年以上後,就可以知道平常的花費習慣在哪,可以節省的地方在哪。如果都能符合理財631法則或者自己設定的目標

那是否還一定要記帳?如果記帳對於個人是個小負擔,那作者認為可以不用刻意維持。當然沒記帳後要發生入不敷出的情況,那還是乖乖落實記帳吧

付出行動

想要邁向財富自由絕對不是嘴巴說說就能實現的事情,而是需要實際付出行動,定期檢視成果隨時修正,才能一步一步朝著目標邁進

作業1:初步列出必要、需要和想要的花費內容,進一步思考如何減少支出

作業2:實際開始操作記帳,持續6個月以上

作業3:存好至少6個月的緊急預備金

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